你想要的「財富自由」其實是「時間自由」？─FIRE理財族給我的啟發

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不知道大家有沒有聽過一個叫作「FIRE」的族群呢？

英文是：Financial Independence Retire Early，也就是「財務獨立，提早退休」。

以前聽到「財務自由」，總是想像著需要有天文數字的資產，
因為資產花了就會減少，所以要存到足以花到離開人世的金額，
但那個數字對市井小民來說根本遙不可及，所以當然也不可能想著有可以不用工作的一天。

但是接觸到「FIRE」的觀念後，我發現自己跟這個族群一樣，
我想追求的其實不是有很多錢可以花，而是「自由」！
我想要可以在不必擔心生活的狀況下，
盡情把時間花在我想做、或我認為值得的事情上，我想擁有生活的選擇權。

其實在好多年前，我就曾經在雜誌上翻到過一對夫妻在分享他們FIRE的成果，
他們年紀輕輕就「退休」去國外各處走走、做想做的體驗，
當時我轉述給身邊的人，大家都說這個不切實際、不可能，
(而且觀念上可能還是認為：想著「不要工作」很不上進？)
而當年完全沒接觸投資理財、又是工作狂的我，也沒多想。

直到近年，台灣也愈來愈多人利用FIRE達成所謂的「退休」，
其中不乏年齡與我相仿的人。
而發現極簡和FIRE間的相互成就，也讓我十分興奮。

這篇文章，我想分享FIRE觀念讓更多人知道，(雖然我並不是成功者)
也許FIRE會是部分人的人生解答，
即使不是，我相信也能對於理財的目標和觀念，有更進一步的認識和啟發。

FIRE的基礎觀念

FIRE的基本公式

Fire族群，最常見的是根據「4%法則」來擬定退休計畫。

FIRE族群的建議是：
存錢存到你光是提領「存款總額*4%」的獲利，就可以支付你的日常開銷時，
你就可以「退休」了！(也就是從工作中贖身了)

4%這個數字，是怎麼來的呢？

許多人應該都知道，把錢存在銀行，定存也只有1%左右的利息，
是無法抵抗通貨膨脹的，消費力會隨著時間愈來愈降低。
所以需要將金錢放入其他的投資項目，最常聽到的大概就是基金、股票、房地產…等。

而根據<賺錢，更賺自由的FIRE理財族>這本書中的建議是，
開支不能超過所得，並將餘額投入相對穩健的「指數基金」(ETF)，
書中提到，長期平均來說，美國股市每年整體漲幅將近 10%，
而指數基金跟著大盤走，相對穩定，也不需要過多手續費。

所以4%這個數字，是因為預期獲利會大於4%，
每年僅提領本金的4%(獲利)來應付生活開銷，不會動到你的本金，
在本金不減少的狀況下，就能持續提領獲利。
(若獲利大於4%，則可把多餘的獲利繼續投入本金，本金也會成長)

計算式是：

你一年需要花的錢 / 0.04 = 你需要存到的退休金額

也就是說，若我1個月需要3萬元的生活費，一年12個月，所以一年需要36萬，
360,000 / 0.04 = 9,000,000，存到9百萬，我就可以「退休」。
(也有人覺得4%還是風險太高，會用3%計算，這樣的話就是1千2百萬 )

雖然對市井小民來說，這也是個不小的數字，
但是不是比起想像中財富自由的「天文數字」更少一些呢？

FIRE的方法

雖然上述說到FIRE的官方(?)建議是指數型基金(ETF)，
但其實以目前聽過的案例來說，方法是五花八門的，
因為重點其實是你的「被動收入」已經足以負擔你的生活，你就達成條件了。

「主動收入」指的是像我們上班的薪水，有上班才有，不上班就沒有，
「被動收入」則相反，打造一定的系統後，可以讓金錢在沒上工時也能流進來。

只是相較於主動收入，其實被動收入的門檻是更高的，
要打造被動收入，需要在前期付出非常多努力，之後也可能還是需要維護，
但是都是可以累積的(這是最吸引我的地方)，在你睡覺時也可能有收入進來。

例如哪些是被動收入呢？

• 銀行的利息
• 股票的配息
• 自媒體(YouTube、blog、padcast…)廣告收益
• 販賣線上課程
• 出書的版稅
• 買房收租
• 創業並打造團隊

當然，根據個人特質和喜好，一定有最適合你的方式。

只要能創造高於生活需求的被動收入，
就能從以「賺錢維生」為目的的工作解脫，擁有100%的個人時間。

為何極簡可以幫助更快達到FIRE

看到FIRE的公式就知道，要盡早達成FIRE，有兩個方法：

方法1-加快存錢速度

書中的建議是，比起投資方式，「想辦法存下更多錢」對於FIRE來說更加重要。
存的多、存的快，就能加速達到FIRE的最終目標。

不是高薪族的人可以透過學習增加薪資，或者降低消費以求存下更多金額。
若是高薪的職業，或者自己當老闆的人，就相對有機會更快速存到目標的金額。
(但通常高薪也伴隨著高消費，所以還是可以斟酌下列的第2點。)

方法2-降低需要存到的退休金額

第2個方式就是很實際地「降低需要存到的退休金額」。

FIRE是很個人化的，依據每個人的需求，退休需要的金額也不同，
以極簡主義來說，降低了物質慾望，浪費金錢的機會也少了很多，
每個月的實質所需花費也會減少。

可以概算例如：

上面有說若一個月要花3萬元，那需要存到900萬能退休；
但若這個金額降到一個月2萬5，退休金額為 300,000 / 0.04 ，總金額就降低到750萬。

需要的金額和存錢的速度，都會影響達成FIRE的難度。

所謂的「退休」

我們對於「退休」這個詞的印象，
可能還是傳統意義上那種「因為年紀到了所以無法工作、過樂活人生」的畫面。

當然，確實也有些人達成FIRE後，真的可以過著完全悠閒、平靜的人生，
但近期我聽到的FIRE案例，
可能可以幫助我們對於這個所謂的「退休」(時間自由)，有更多的想像。

多一點時間跟家人相處

上班族的時間總是被綁的很緊，
遇到家人生病或者其他特殊狀況，幾乎很難完整陪伴。

之前我讀的<賺錢，更賺自由的FIRE理財族>的作者夫妻，
他們原本就是高薪族群，還住在令人稱羨的渡假勝地，
但是女兒出生後，很想要更多時間和小孩相處，因此走上FIRE之路。

做自己的「志業」

大多數的我們因為各種現實因素，做的工作不一定是自己心底真正喜歡的，
但若可以不考慮財務問題，就能將時間投入自己真心覺得有意義的工作中，
從「職業」晉升為「志業」。

最近看的書籍<財富自由的整理鍊金術>，作者小印就是在財富自由後，
完全投入自己喜歡的整理事業，幫助業主整理物品、金錢。
而我有追蹤的「極簡姐姐」巧玉，也是在財富自由後，
從公務員的工作離職，將心力全數投入自己的品牌。

旅行

若能不用一週五天被綁在辦公室，我們也就有機會到更多更遠的地方，
甚至到各地「旅居」。

FIRE族群甚至還有一套「地理套利」理論，
利用地區的花費差距(例如搬到物價相對低的國家)，用更少的資源過更高品質的生活。

Anyway…只要活出自己想要的生命

學習自己想學的東西、進行自己有興趣的體驗，
花時間和家人朋友在一起，把時間花在自己熱愛或好奇的事物上…。

若能100%支配自己的時間，那就盡力揮灑出自己想要的生命吧！

結語-一點點啟發

我不是理財達人，也許上述文章理財用詞上不算很精準，(而且寫得有點辛苦XD)
也沒有著墨過多細節，但希望能讓更多人認識FIRE這個觀念。

我並不提倡一定要以FIRE為目標，(包括我自己也還不算是)
但我想，若能意識到我們賺錢的最終目標，
是過上自己喜歡、自覺有意義的人生，而不是「金錢」本身，
也許在理財上就能有不同的思考方式，不落入無意識花錢+拼命賺錢支撐花費的無限迴圈。

對我而言，取得金錢背後的代價，是我們付出的「時間」，
而擁有金錢，也等於擁有生活的選擇權，
所以我也期望自己花錢時能更有意識，在有意義的地方投入金錢，
讓自己能慢慢擁有更多能自由支配的時間。

祝福大家都能過著對自己而言不枉此生的人生 : )

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